Eine Suite für Kreditkosten
Diese Suite kombiniert die Formel für feste Monatsraten, Hypothekenberechnung mit Anzahlung, Tilgungspläne und Sondertilgungs-Szenarien. Die Grundformel bleibt M = P x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], wobei P der Kapitalbetrag, r der Monatszins und n die Anzahl der Zahlungen ist.
Kreditrate, Hypothekenrate, Tilgungsplan und Sonderzahlung sind verschiedene Ansichten derselben Entscheidung: Wie hoch ist die monatliche Belastung, wie verändert sich der Zinsanteil über die Zeit und was passiert, wenn Sie den Kapitalbetrag schneller reduzieren?
Alle Berechnungen laufen im Browser. Die Ergebnisse sind Schätzungen für Bildung und Planung, keine Kreditangebote oder Finanzberatung. Reale Darlehen können Steuern, Versicherungen, Gebühren, variable Zinssätze oder Vorfälligkeitsregeln enthalten.
Anleitung
- 1Kreditbetrag (Darlehenssumme) eingeben.
- 2Jährlichen Zinssatz als Prozent eingeben.
- 3Laufzeit in Jahren eingeben.
- 4Monatsrate, Gesamtzinsen und Gesamtkosten sofort sehen.
Wann du das brauchst
Verschiedene Kreditangebote vergleichen
Angebot A: 30.000€ bei 4,5% auf 5 Jahre. Angebot B: 30.000€ bei 3,5% auf 7 Jahre. Was kostet insgesamt weniger? Niedrigerer Zins mit längerer Laufzeit kann trotzdem mehr Gesamtzinsen bedeuten.
Zwischen kurzer und langer Laufzeit entscheiden
10.000€ Ratenkredit 5%: 3 Jahre = 300€/Monat, 790€ Zinsen. 5 Jahre = 189€/Monat, 1.320€ Zinsen. Lohnt sich die 111€/Monat Ersparnis bei 530€ mehr Zinsen?
Vom Budget die mögliche Kreditsumme berechnen
Du kannst 400€/Monat zahlen. Bei 4% auf 5 Jahre kannst du ca. 21.500€ aufnehmen. Bei 4% auf 3 Jahre nur ca. 13.300€. Vom Budget rückwärts rechnen.
Auswirkung eines Zinsunterschieds berechnen
Gute Bonität: 3,5% vs durchschnittliche: 5,5%. Bei 20.000€ auf 4 Jahre: 1.460€ vs 2.330€ Gesamtzinsen. 870€ gespart nur durch besseren Zins.
Wissenswertes
Nominalzins vs Effektivzins: nicht dasselbe
Der Nominalzins ist nur der reine Kreditzins. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) enthält Bearbeitungsgebühren und andere Kosten. Ein Kredit mit 4% Nominalzins und 500€ Gebühren kann 4,8% effektiv haben. Immer Effektivzins mit Effektivzins vergleichen.
Längere Laufzeit = niedrigere Rate aber viel mehr Zinsen
20.000€ bei 4%: 3 Jahre = 590€/Monat, 1.250€ Zinsen. 5 Jahre = 368€/Monat, 2.100€ Zinsen. 7 Jahre = 274€/Monat, 2.980€ Zinsen. Für „bequeme" niedrige Raten 1.730€ mehr bezahlen.
Sondertilgungen sparen mehr als man denkt
30.000€, 5 Jahre, 4,5%: 100€/Monat extra spart ca. 700€ Zinsen und verkürzt um 8 Monate. Je früher die Sondertilgung, desto größer die Ersparnis.
Dieser Rechner zeigt nur Darlehenssumme + Zinsen
Reale Kreditkosten können enthalten: Bearbeitungsgebühr (1-3%), Restschuldversicherung, Vorfälligkeitsentschädigung. Bei Autokrediten: Kfz-Versicherung. Bei Baufinanzierung: Grundbuchkosten, Notargebühren.
Beispiele
25.000€ Autokredit bei 4,5% auf 5 Jahre
Typisches Neuwagenfinanzierungs-Szenario.
Eingabe
Darlehenssumme: €25.000 | Zins: 4,5% | Laufzeit: 5 JahreAusgabe
Monatsrate: €466 | Gesamtzinsen: €2.960 | Gesamtkosten: €27.96010.000€ Ratenkredit bei 7% auf 3 Jahre
Typischer Konsumentenkredit.
Eingabe
Darlehenssumme: €10.000 | Zins: 7% | Laufzeit: 3 JahreAusgabe
Monatsrate: €309 | Gesamtzinsen: €1.124 | Gesamtkosten: €11.124Funktionen
- Standard-Annuitätenformel, dieselbe Mathematik wie bei Banken
- Zeigt Monatsrate, Gesamtzinsen und Gesamtkosten
- Funktioniert für jeden Festzinskredit (Auto, Raten, Studium)
- Sofortige Ergebnisse beim Tippen
- Keine Anmeldung, keine persönlichen Daten
- Läuft 100% im Browser. Finanzdaten bleiben privat
Häufige Fragen
Wie wird die Monatsrate berechnet?
Mit der Standard-Annuitätenformel: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]. Gleiche monatliche Raten, wobei jede Rate die Monatszinsen plus einen Teil der Tilgung abdeckt.
Warum zahle ich so viel mehr zurück als ich geliehen habe?
Weil Zinsen monatlich berechnet werden. Bei 30.000€ zu 4,5% auf 5 Jahre: 3.540€ Gesamtzinsen, also 12% extra. Je länger die Laufzeit, desto schlimmer.
Kurze oder lange Laufzeit wählen?
Die kürzeste die du bequem zahlen kannst. Kurze Laufzeit = höhere Raten aber dramatisch weniger Gesamtzinsen.
Funktioniert das für variable Zinsen?
Nur als Momentaufnahme. Dieser Rechner geht von festem Zins für die gesamte Laufzeit aus. Bei variablem Zins ändern sich die Raten bei Zinsanpassung.
Wie wirken sich Sondertilgungen aus?
Sondertilgungen reduzieren direkt die Restschuld, auf die Zinsen berechnet werden. Schon 50-100€/Monat extra können Hunderte Euro Zinsen sparen und die Laufzeit um Monate verkürzen.
Tipps und verwandte Workflows
- Die vollständige monatliche Zahlungsaufschlüsselung steht im Tilgungsrechner.
- Speziell einen Immobilienkredit? Ab in den Hypothekenrechner.
- Sondertilgungen modellieren geht mit dem Hypotheken-Ablöserechner.
- Dafür den Zinsrechner.