把借款成本放在同一个工作流里计算
这个套件把固定月供公式、房贷首付计算、摊销表和提前还款模拟合并到同一个页面。核心公式仍然是 M = P x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]，其中 P 是本金，r 是月利率，n 是还款期数。
普通贷款、房贷、摊销表和提前还款并不是四个孤立问题。它们都在回答同一个问题：每月要还多少，利息如何随时间变化，如果更快降低本金会节省多少成本。
所有计算都在浏览器中完成。结果仅用于教育和规划，不是贷款报价，也不构成财务建议。真实贷款还可能包含税费、保险、PMI、手续费、浮动利率或提前还款限制。
使用方法
- 1输入贷款金额（本金），即你借的钱，不是购买价格。
- 2输入年利率（百分比）。
- 3输入贷款期限（年）。
- 4立刻看到月供、总利息和总成本。
什么时候会用到
比较不同贷款方案
方案 A：20 万 4.5% 3 年期，方案 B：20 万 3.8% 5 年期。哪个总成本低？都算一下，低利率长期限可能总利息反而更多。月供不是唯一考量。
决定选短期还是长期
10 万消费贷 6%：3 年期月供 3,042 元总利息 9,520 元。5 年期月供 1,933 元但总利息 15,980 元。每月省 1,109 元值不值多付 6,460 元利息？这个计算器让权衡一目了然。
根据预算反推能借多少
你每月能承受 3,000 元还款。年利率 5% 贷 3 年，能借约 10 万。贷 5 年能借约 16 万。从预算反推借款上限。
计算利率差异的影响
信用好拿到 4% vs 信用一般 6%。20 万贷 5 年，差别是总利息 20,750 元 vs 31,980 元，光利率好就省了 11,230 元。值得在申请前提升信用评分。
需要知道的事
年利率 vs 实际利率，两者不一样
标称利率只是借款成本。实际年化利率（IRR）包含手续费、服务费等。一笔标称 5% 但收 2% 手续费的贷款，实际年化可能是 6.5%。比较时用实际年化利率。
期限越长 = 月供越低但利息多得多
20 万贷款 5%：3 年期月供 5,997 元利息 15,880 元。5 年期月供 3,774 元利息 26,420 元。7 年期月供 2,829 元利息 37,620 元。为了"低月供"多付了 21,740 元。尽量选能承受的最短期限。
提前还款省的比你想的多
20 万 5 年 5% 的贷款，每月多还 500 元能省 5,200 元利息并提前 8 个月还清。越早多还越省，因为你在减少计算利息的本金基数。
本计算器只算本金+利息
实际贷款成本可能还包括：手续费（1-3%）、逾期费、提前还款违约金。车贷还有 GPS 费、保险。房贷还有评估费、担保费。这些需要另外计算。
示例
20 万车贷 4.5% 5 年期
典型的新车贷款场景。
输入
本金: ¥200,000 | 利率: 4.5% | 期限: 5 年输出
月供: ¥3,728 | 总利息: ¥23,680 | 总成本: ¥223,6805 万消费贷 8% 3 年期
常见的个人消费贷款。
输入
本金: ¥50,000 | 利率: 8% | 期限: 3 年输出
月供: ¥1,567 | 总利息: ¥6,412 | 总成本: ¥56,412功能特点
- 标准等额本息公式，和银行用的一样
- 显示月供、总利息和总成本
- 适用于任何固定利率贷款（车贷、消费贷、学贷）
- 输入即出结果，不需要点按钮
- 你的财务数据留在本地，不发送到任何地方
- 100% 浏览器运行，无需注册
常见问题
月供是怎么算的？
用标准等额本息公式：M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]。P = 本金，r = 月利率（年利率 ÷ 12 ÷ 100），n = 总期数（年 × 12）。每月还款额相同，其中一部分还利息一部分还本金。
为什么总还款比借的多这么多？
因为利息按月复利。20 万贷款 5% 贷 5 年，总利息 26,420 元，即多付 13%。期限越长越严重：同样贷款 7 年利息 37,620 元（多付 19%）。利息是时间的价格。
该选短期还是长期？
能舒适承受的最短期限。短期月供高但总利息少得多。经验法则：如果 3 年和 5 年月供差额不到可支配收入的 20%，选 3 年。
浮动利率贷款能用这个算吗？
只能算当前快照。本计算器假设整个期限利率固定。浮动利率贷款实际还款会在利率调整时变化，通常每年或初始固定期后调整。
提前还款对贷款有什么影响？
提前还款直接减少本金，降低计算利息的基数。每月多还几百元就能省数千元利息并缩短还款期。影响在贷款早期最大（余额最高时）。用我们的摊销计算器看具体影响。